转自：北京商报

　　在金融投资界限，争议与辩论从未停歇。“香港保障是尽心想象的骗局。”经济学家郎咸平的敏锐发言再次把香港保障推上了公论场。在郎咸平看来，大部分香港保障避讳着“七大坑”，包括7%的清爽陈述难如登天、提前领取有亏损、外汇管理等。

　　联系话题激励了保障东谈主的舌战，有东谈主招供其不雅点，认为揭示了港险的潜在风险；也有东谈主质疑其动机，合计这是对港险的抹黑。那么，这些所谓的“坑”究竟是客不雅存在的问题，照旧被夸大的时弊？香港保障到底得当哪些东谈主群？

　　经济学家“炮轰”港险

　　“在国内，让你购买港险的中介王人是骗子。”在近期的一期视频中，郎咸平开场便对港险“火力全开”。其直言，拿到7%的隆重陈述难如登天，比如，本年30岁投保，一定要活到100岁才能得到7%的隆重陈述率。

　　在郎咸平看来，大部分香港保障尽心想象的骗局背后，内容避讳着七个大坑，具体包括：7%的清爽陈述难如登天、提前退保亏损大、不同居品收益区别大、疾病保障容易被拒赔、维权老本腾贵、外汇管理、在内地签署的保单无效。

　　其近乎全面报复的结论，在业内激起浓烈响应。北京商报记者在意到，好多保障自媒体也发视频质疑郎咸平本东谈主的公信力，直言其仅仅一个“商东谈主”。

　　可以看出，郎咸平的质疑基本涵盖了投保前、居品收益、投保后的理赔、资金去处等不同阶段，可以说是对香港保障进行了全盘辩白。多位受访大众对此示意，郎咸平提到的对于香港保障七个问题中，有几个如实值得消耗者在意，但部分为金融居品的多数性问题，无需过度缅念念。

　　在经济学家、新金融大众余丰慧看来，对于外汇管理、提前领取有刑事包袱等属于金融商场的多数性问题，而非仅存在于保障商场。余丰慧提到，香港的法律次序复杂，讼师用度较高，维权老本较高；至于“提前退保亏损首付”，这是许多恒久金融居品的共同特色，体现了流动性与收益之间的衡量。

　　此外，有保障销售东谈主士示意，肖似“疾病保障容易被拒赔”“在内地签署无效”等质疑，也需要多角度分析，疾病保障的拒赔时时源于健康见告虚伪，而非保障公司刻意不赔；香港保障如实存在谈话条件复杂、医疗界说各异等贯通门槛，对信息识别手艺要求较高。

　　对于郎咸平质疑保障代理东谈主佣金高，精算视觉独创东谈主牟剑群直言，香港保单的佣金、转介费过高，这是相较于当下内地保障还是扩充“报行合一”之后的对比。把金融居品的佣金裸露给公众，王人会激励公众的顽抗情怀。

　　热火朝天的商场

　　尽管争议声束缚、无牌中介横行，但近两年香港保障的热度却居高不下。

　　“香港保障预期年化收益高达7%”“资产成立遁迹所”……这类极具吸引力的宣传，让不少内地住户心动不已。

　　2024年，香港保障商场迎来爆发式增长。全年恒久业务（不包括退休筹谋业务）的新造保单保费为2198亿港元，同比激增21.4%。源自内地访客的新造保单保费为628亿港元，高涨6.5%，占个东谈主业务总新造保单保费28.6%。卓绝于每3份新单中即有1份来自内地访客。

　　就在郎咸平怒批港险“有坑”前，香港保障商场刚刚经验了一波内地投保岑岭。

　　“月底这几天，感受了一把天天有客户是何种吃力，共事上昼开完会，中午吃两口面包就去接客户安排下昼签单了。”透过港险代理东谈主欣欣（假名）的一又友圈，能较着感受到她的吃力与得益。

　　这是因为7月1日起，香港保监局已将分成险演示利率上限从7%下调至6.5%。好多消耗者去赶所谓的“末班车”。

　　如斯调养背后，是因为香港保障过高的演示收益与内容可实现的陈述之间存在差距。香港保监局扩充董事（恒久业务）吕愈国曾公开示意，频年业界在分成保单演示利率的竞争愈演愈烈，有个别保障公司以很高的预期陈述作招徕，未有充分商酌分成保单当中非保证陈述部分的波动性和风险，从而作出过于乐不雅的陈述展望，导致有可能出现保障公司未能按章程确保投保东谈主有合理契机得到预期非保证陈述的情况。

　　火爆背后的风险

　　对于内地消耗者来说，不仅要看到香港保障的高演示收益率，更要看到漫长的齐备周期以及商场波动风险。

　　余丰慧告诉北京商报记者，确如郎咸平所言，“7%的清爽陈述难如登天”这少量是正确的，香港保障的高收益部分主要吵嘴保证分成，且需要恒久抓有才能实现较高陈述率。

　　“分成收益自己即是不保证的，这少量客户在购买分成险的时刻需要充分领悟，况兼参考这家保障公司过往的分成实现率与分成险筹商理念。”牟剑群辅导。

　　也有业内东谈主士告诉北京商报记者，香港保障部分居品设贪图为复杂，消耗者在遴荐时容易堕入“高收益陷坑”，尤其是在缺少专科指令的情况下，盲目跟风购买可能带来宽广亏损。他提到，香港分成储蓄险的收益结构中，仅有0.5%驾驭的保底利率，非保证部分也即是分成，是省略情的。

　　“有公司的部分居品发扬如实欠安，也有部分公司流畅多年分成实现率王人相配可以，征服感性的客户在购买前一定会充分了解这家公司和这个居品的优残障，客不雅遴荐。”牟剑群指出。

　　适配东谈主群有门槛

　　事实上，香港保障存在较高的金融学问领悟和资金门槛要求，主要面向特定东谈主群，并不得当通盘东谈主。

　　“对任何保障成立王人应基于内容需求，香港保障有其特定上风，但也存在得当性问题。”浙大城市学院文化创意辩论所布告长林先平指出，消耗者应充分了解居品本性，评估自身风险承受手艺，必要时盘考专科照顾人。对莫得跨境需求的闲居消耗者，不提出单纯为追求收益购买香港保障。香港保障的汇率风险、法律各异等独特老本可能对消收益上风。提出优先商酌自身内容需求，而非被高收益宣传吸引。同期，内地保障商场已弥散熟识，能平静大部分保障需求。

　　中国精算师胡宁宁也示意，香港保障不仅可以更好平静客户的钞票升值需求，也可以天确实现资产保全、钞票传承、分布投资风险等，平静客户的金融需求。但香港保障存在更高的金融学问领悟和资金门槛要求，主要面向中产阶级、留学家庭、外贸企业主和高净值客户。香港保障内容上早已脱离了传统保单的局限性，围聚了其他多种金融资产的上风。

　　在牟剑群看来，香港保障得当原本就有境外资金，大略有一定资金实力、夙昔一直王人有在作念截止多元资产成立的消耗者。若是自己莫得香港消耗需求，莫得必要单纯为了收益购买港险，这是因为保管境外银行账户的老本不低，致使有一些纠纷维权的跨境老本。

　　北京商报记者 李秀梅

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